“年化利率低至3.7%，随借随有，最高可贷20万元。”一位在北京朝阳区某国企上班的张女士表示，近期已经接到了多家银行的消费贷营销电话，低于4%的利率让她有了想去办理贷款的想法。

　　日前，中国证券报记者在调研走访北京地区多家银行网点时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，部分银行的消费贷最低利率已降至4%以下。

　　部分银行下调消费贷利率

　　中国证券报记者调研发现，目前，包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均为“3”开头，大多在3.6%—3.9%之间；线上审批的最高额度在20万元左右。

　　农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行相关人士均表示，可申请到的消费贷最低利率为3.65%。其中，中国银行北京某支行贷款经理表示：“最长可以贷3年，最高可以贷到30万元，利率为3.65%，之前是4%以上，现在已降低很多了。”农业银行北京某支行贷款经理表示，目前消费贷利率为3.65%，贷款后，该利率可以维持一年，一年后会重新审批确定利率。

　　建设银行相关人士表示，快贷产品的年化利率为3.75%（若建行卡代发工资）。工商银行北京某支行贷款经理表示：“利率现在最低可以到3.7%，每个客户不一样，是有客群区分的。具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的，根据以往数据，最高贷款金额可到30万元。如果要贷20万元以上，则需要客户到线下网点面签。”

　　民生银行某支行贷款经理表示，现在恰逢“开门红”时间窗口，消费贷利率较低，为3.68%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合因素评估额度。

　　招商银行可申请到的最低消费贷利率为3.6%。“3.6%是使用优惠券降低利率后的水平，目前该利率可维持到2月底，线上可申请到的最高额度为20万元。”该行北京某支行贷款经理说。

　　申请较低利率有门槛

　　虽然绝大多数银行调降了消费贷利率，但并非所有的客户都能享受到最大优惠力度。

　　招联金融研究员董希淼表示，这种较低的消费贷利率，不是所有人都能申请到，它是有门槛、有条件的，比如说面向白领等有正规职业的，收入稳定的相对优质客户群体。

　　针对消费贷，部分银行也推出了诸多在最低利率基础上的“打折”举措，但均设置了一定的前提条件。比如，工商银行北京某支行贷款经理表示，如果客户在工商银行开立了个人养老金账户，经过特殊申请，消费贷利率可以从3.7%优惠至3.65%。建设银行北京某支行贷款经理表示，如果客户有建设银行信用卡，就可以申请“分期通”；若无信用卡，则只能办理快贷产品。

　　“也可以申领优惠券来降低利率，今天申请，今明两天内就可以抵达账户，优惠券有效期是7天。”招商银行北京某支行贷款经理表示，使用优惠券之后的消费贷利率可以低至3.6%左右。

　　另外，消费贷的额度和利率还与贷款人就职单位、是否在白名单内等因素有关。“如果您的单位没在白名单里，就可能申请不到最低利率，也不太好去调利率。”工商银行北京某支行贷款经理说。也有部分银行表示：“像大型国企等优质企业，即使没在白名单里，也能基于其信用资质添加进白名单。”

　　监管持续加码

　　日前，福建银保监局出台十条举措为促消费提供金融支持。其中要求加快推广、升级“福商消费贷”“消费分期”等促消费金融产品，实施免息、减息、提额等优惠政策；优化分期贷款、消费贷审批流程，根据客户个性化需求提供新型消费信贷服务。

　　业内人士也表示，消费贷可在促消费、激发消费市场活力上持续发力。但其贷款资金流向备受关注。董希淼表示，无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。

　　调研过程中，多位贷款经理就消费贷资金流向问题向中国证券报记者强调，消费贷资金只能用于个人消费，比如房屋装修、日常消费等，不得流向楼市及其他投资理财市场，“一经发现，会收回所有贷款额度，并要求立马偿还借款，该行为也会被纳入征信系统，很长一段时间不可再申请贷款”。

　　值得一提的是，监管方面也进一步加大了对消费贷资金流向的整治。中国证券报记者注意到，1月份以来，黑龙江、江西、广西等多地银保监局开出近10张罚单，涉及渣打银行、黑龙江肇源农商银行、邮储银行南宁分行等多家金融机构。涉及问题包括个人消费贷款用于偿还贷款本息、未按约定用途使用、资金流入证券公司等。

　　针对未来消费贷资金流向监控，董希淼表示，应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。同时，金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。

　　面对低利率贷款的“诱惑”，不少消费者已经付诸行动，在这波利率内卷中“薅”起了羊毛。

　　天元区某事业单位的任女士，一直想买一辆新能源汽车作为代步工具，得知银行的消费贷款利率仅3.9%，立马将买车的计划提上了日程。“贷款了6万元，每个月只需还利息200多元，还不到一件衣服钱。”任女士和家人商量后，全款买了一辆新能源汽车。

　　近期正打算购车的郑女士也算了一笔账，“4s店目前给到的车贷方案换算成年利率在4%-5%左右，如果从银行直接申请消费贷款利率反而更低，这样看不如直接办消费贷。”

　　需要引起重视的是，消费信贷资金是不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域的。银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

　　业内人士提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

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