金融科技的世界正在不断发展。金融科技如何变得更加安全、可持续和包容？

　　对很多人来说，金融科技有点偶然。它是日常生活的一部分：当我们在线汇款、使用手机查看银行余额或使用应用程序购买加密货币时，我们会与金融科技互动。

　　然而，对于世界大部分地区来说，金融科技的意义远不止于此。金融技术可以而且将会在社会发展的方式中发挥重要作用。随着互联网可访问性的出现，金融科技覆盖的人群比以往任何时候都多。

　　以下是金融科技本身正在改变以及金融科技正在改变世界的一些最重要的方式。

　　#1：微服务架构正在构建更灵活、更安全的金融服务

　　在金融技术的早期，系统架构通常以单体方式创建：系统构建为一个单元，只能通过更改源代码来更改。在某些情况下，这种设计意味着如果金融服务系统的一部分出现故障，整个系统都可能受到损害。

　　微服务架构旨在使数字金融服务更加灵活和安全。这种系统设计将单体结构分解为更小的独立服务，可以针对特定目的进行部署。

　　例如，较旧的系统设计可能包括支付服务、信用审计服务和国际汇款机制，它们都组合成一个软件。如果运营该软件的公司要更改信用审计服务，则必须立即更新整个系统。

　　然而，通过微服务架构，支付服务、信用审计服务和国际汇款机制仍然可以作为单独的独立实体在同一个生态系统中运行。因此，如果系统运营商想要对信用审计服务进行更改，它可以在不干扰系统的任何其他部分的情况下进行。

　　虽然这种架构概念可以应用于中心化金融服务领域，但它似乎借鉴了来自去中心化金融(DeFi)领域的“货币乐高积木”的概念。

　　#2：去中心化金融（DeFi）比以往任何时候都更大、更多样化

　　进入2021年的七个月后，去中心化金融比以往任何时候都大。年初，DeFi生态系统的总价值锁定（TVL）约为200亿美元；如今，DeFi的TVL约为560亿美元。在5月份达到顶峰时，TVL约为900亿美元。

　　随着DeFi生态系统的规模不断扩大，DeFi用例的数量也在不断增加。DeFi平台专为资产管理、数字身份、保险、衍生品、合成资产、数字资产交易、分析、风险管理工具等而构建。

　　由于与许多去中心化金融平台相关的风险，机构参与者在很大程度上远离了DeFi世界。因此，DeFi的绝大部分增长来自于散户用户和投资者。

　　然而，一些平台正在采取措施创建基础设施，以支持机构参与者进入DeFi。例如，DeFi借贷平台Aave本周早些时候宣布将推出Aave Pro，这是一个支持机构使用的许可平台。Aave表示，此次发布是为了响应“各种机构的广泛需求”。

　　#3：人工智能(AI)、机器学习和预测分析的出现

　　人工智能和机器学习在金融技术领域有多种用例。然而，最突出的用例之一是监控、分析和预测客户行为。例如，人工智能可用于确定在线银行服务的用户如何以及何时遇到技术问题，然后通过聊天机器人提供帮助。

　　在金融监管和政策合规、算法交易和欺诈检测方面，人工智能和机器学习的使用预计将继续增长。人工智能系统还可以在金融机构的反洗钱和反恐行动中发挥重要作用。

　　根据Planet Compliance的说法，“预计受影响最大的行业包括保险、金融数据、资产管理、去中心化交易和借贷。”

　　#4：可持续性对金融科技用户来说比以往任何时候都更重要

　　气候危机在世界大部分地区造成严重破坏，许多以前不受气候变化影响的新地区最近发生了严重事件。例如，太平洋西北部目前正处于有记录以来最严重的热浪之中。

　　因此，每个人都应该在与气候灾难的斗争中尽自己的一份力量。这以相当重要的方式触动了金融界：例如，今年一些加密货币因其高能耗而受到抨击。

　　因此，很可能越来越期望金融科技公司全面展示其可持续发展举措。

　　金融科技公司和金融机构在与谁做生意方面可能会受到更高的标准。博士托马斯Puschmann，主任瑞士FinTech创新实验室，在最近的一次采访说Finance.Swiss，对于例如，在贷款领域，“[银行]需要知道哪些公司在为未来可持续的解决方案进行投资。”

　　然而，在可持续性数据收集方面存在一些重大挑战，可以指导许多金融科技公司和银行的决策过程。

　　“以一家公司的价值链为例。今天，我们知道公司排放的温室气体排放量，即所谓的范围1排放量和范围2排放量。范围1是从你家出来的；范围2是您从能源供应商处以能源形式购买的；但范围3排放量通常占所有温室气体排放量的75%，来自供应链中您无法控制甚至不知道的任何地方。”

　　“所以你需要数据来决定你是否想把钱借给这样一家公司，”他说。

　　#5：金融科技公司对普惠金融拥有更多权力

　　加密货币和去中心化金融长期以来一直被视为可以为发展中市场的用户提供金融服务和机会的技术。然而，在新兴经济体扎根的机会对金融科技公司开放。

　　2021年，发展中国家对金融服务的大量需求未得到满足。与此同时，新兴市场的智能手机持有者数量也在不断增加，这为金融科技公司提供了一个重要的机会，它们可以为未开发市场的用户提供基于移动的服务。

　　在一篇题为“金融科技与可持续发展：评估影响”的文章中，作者胡安·卡洛斯、卡斯蒂利亚-卢比奥、尼克·罗宾斯和西蒙·扎德克表示，金融技术可以通过“[解锁]更大的金融包容性来支持发展中市场的增长支付成本，并在国内和国际上提供更好的资本获取途径。”

　　此外，该论文称，金融科技可以“为金融市场提供符合可持续发展议程的长期实体经济投资所需的公平竞争环境和市场完整性”等。

　　这是一个很大很大的世界

　　正如我们所知，这些只是金融技术发展正在改变金融服务的几种方式。

　　您对金融科技影响您周围世界的方式有何看法？